La entrada en operación del sistema de pagos inmediatos Bre-B, impulsado por el Banco de la República, promete transformar el mercado de medios de pago en el país y desafiar el modelo tradicional de tarjetas débito y crédito.
Camilo Zea, CEO de la firma colombiana de inversión en fintech Pronus, aseguró que el impacto será comparable al que generó Pix en Brasil, donde las transacciones con tarjeta débito cayeron a menos del 5% de lo que eran antes de su implementación.
“Pix eliminó prácticamente la tarjeta débito. Lo hizo porque los rieles de procesamiento de estas tarjetas son más costosos”, expresó Zea.
El caso de Brasil: la experiencia de Pix
Pix, lanzado en 2020, ha alcanzado una penetración superior al 90% de la población bancarizada en Brasil. Su más reciente función, Pix Parcelado, permite realizar pagos a plazos y otorgar créditos dentro de la misma red de pagos instantáneos.
Un estudio de Fitch Ratings advierte que este producto podría intensificar la competencia con las tarjetas de crédito, revolucionar la economía minorista y bancaria, e impulsar la innovación fintech en un entorno cada vez más digital.
La calificadora destaca que la magnitud de la disrupción dependerá de la capacidad de bancos, fintechs y redes de tarjetas para adaptarse, invertir en tecnología y aprovechar los datos para la gestión crediticia.
Ventajas para comerciantes y consumidores
A diferencia de las tarjetas de crédito, los pagos con Pix entregan el dinero de forma inmediata a los comerciantes, eliminando riesgos crediticios y problemas de flujo de caja.
Para los consumidores, la modalidad de cuotas se asemeja a los esquemas internacionales de “compre ahora, pague después” (BNPL), lo que facilita dividir las compras mensuales sin depender de cupos de tarjeta.
Aunque en Brasil los pagos a plazos existen desde hace décadas mediante mecanismos como los crediarios o cheques posfechados, la digitalización a través de Pix ha cambiado las reglas del juego. Fitch estima que esta innovación podría reducir significativamente la participación de mercado de las tarjetas de crédito, especialmente en transacciones sin intereses.
Colombia frente al reto del Bre-B
En Colombia, las tensiones entre grandes comercios y franquicias por los altos costos de adquirencia de las tarjetas de crédito han sido un tema recurrente. Para Zea, con la llegada del Bre-B esos conflictos quedarán atrás.
“Con Bre-B, el uso de las tarjetas débito caerá dramáticamente, tal como ocurrió en Brasil”, advirtió el CEO de Pronus.
El directivo también señaló que funcionalidades como el Bre-B Automático, que permitirá programar pagos recurrentes directamente desde la cuenta del cliente, podrían desplazar aún más a las tarjetas de crédito, sobre todo en segmentos de menor cupo.
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